Die Gründung oder Erweiterung eines Kleinunternehmens erfordert oft finanzielle Unterstützung, und die Aufnahme eines Geschäftskredits ist ein gängiger Weg für Unternehmer, um ihre Ambitionen zu finanzieren.
Der traditionelle Ansatz, ein Darlehen durch Sicherheiten zu erhalten, kann jedoch für viele Kleinunternehmer ein großer Stolperstein sein.
Wenn Du Dich das auch fragst, dann suchst Du wahrscheinlich einen Kredit für Kleinunternehmen, um Deinem Unternehmen zu helfen, zu wachsen oder unerwartete Herausforderungen zu bewältigen.
Was aber, wenn Dein Unternehmen nicht über Vermögenswerte verfügt, die als Sicherheiten dienen könnten?
Gute Nachrichten! Es gibt Finanzierungsmöglichkeiten, die keine Sicherheiten für die Genehmigung erfordern.
Lies also weiter und finde die Lösung, die am besten zu Deinem Unternehmen passt.
Fangen wir an!
Anstatt sich ausschließlich auf die Vermögenswerte des Kreditnehmers als Sicherheit zu verlassen, berücksichtigen die Kreditgeber andere Faktoren, um die Kreditwürdigkeit zu beurteilen und die Kreditbedingungen festzulegen.
So funktionieren sie in der Regel:
📍 Bewertung der Kreditwürdigkeit
Die Kreditgeber werden die persönliche und geschäftliche Kreditgeschichte des Kreditnehmers genau prüfen. Eine hohe Kreditwürdigkeit, eine gute Zahlungsmoral und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen können die Chancen auf einen Kredit ohne Sicherheiten erhöhen.
📍 Unternehmensfinanzen
Die Kreditgeber prüfen auch die Jahresabschlüsse Deines Unternehmens, einschließlich Gewinn- und Verlustrechnungen, Bilanzen und Cashflow-Prognosen.
Sie bewerten Faktoren wie Einnahmen, Rentabilität und Nachhaltigkeit, um die Gesundheit Deines Unternehmens und seine Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits zu beurteilen.
📍 Geschäftsplan und Zweck
Ein gut vorbereiteter Geschäftsplan, der Deine Ziele, Strategien, Marktanalysen und Wachstumsaussichten darlegt, kann dazu beitragen, die Solidität Deines Unternehmens nachzuweisen und Deine Chancen auf eine Kreditgenehmigung zu erhöhen.
📍 Persönliche Garantien
Kreditgeber können anstelle von Sicherheiten persönliche Bürgschaften verlangen, wodurch das persönliche Vermögen gefährdet wird, wenn der Kredit nicht zurückgezahlt wird.
📍 Zinssätze und Darlehensbedingungen
Darlehen ohne Sicherheiten können höhere Zinssätze haben als Darlehen mit Sicherheiten, da sie von den Kreditgebern als risikoreicher angesehen werden.
Die Darlehensbedingungen, einschließlich der Rückzahlungsdauer und der Ratenhöhe, variieren je nach Kreditgeber, Kreditbetrag und finanzieller Situation des Kreditnehmers.
📍 Kreditbeträge und Zuschussfähigkeit
Es ist wichtig zu wissen, dass Geschäftskredite ohne Sicherheiten in der Regel für kleinere Kreditbeträge erhältlich sind als Kredite, die Sicherheiten erfordern.
Geschäftskredite ohne Sicherheiten gibt es in verschiedenen Formen, und die ideale Option für Dein Unternehmen hängt von Deinem Finanzierungsbedarf, der beabsichtigten Verwendung der Mittel, der Geschwindigkeit der Finanzierung und den Zulassungskriterien ab.
Im Folgenden findest Du einen Überblick über die gängigsten Arten von besicherungsfreien Geschäftskrediten, die in Frage kommen:
Wenn Dein Unternehmen Ausrüstung benötigt, aber keine Sicherheiten hat, können unbesicherte Geschäftskredite von alternativen Online-Kreditgebern, Peer-to-Peer-Plattformen oder Crowdfunding-Optionen eine wertvolle Lösung sein.
Bei dieser Finanzierungsoption ist die von Dir gekaufte Ausrüstung eine Sicherheit, was eine schnellere Finanzierung ermöglicht und sich an Start-ups, Unternehmen mit schlechter Bonität oder diejenigen richtet, die eine schnelle Finanzierung ihrer Ausrüstung benötigen.
Die unbesicherte Finanzierung von Ausrüstungsgütern bietet Flexibilität und Zugänglichkeit für Unternehmen in verschiedenen Wachstumsphasen.
Allerdings können die Zinssätze aufgrund des vermeintlichen Risikos unbesicherter Kredite höher sein, und es können zusätzliche Gebühren anfallen, wie z. B. Erstellungsgebühren oder Verwaltungskosten.
Eine Kreditlinie für Unternehmen ist eine erneuerbare Finanzierungsquelle, die Dir Zugang zu Mitteln bis zu einem bestimmten Kreditrahmen gewährt.
Diese vielseitige Finanzierungsoption eignet sich gut für Start-ups, neue Unternehmen mit begrenzter Kredithistorie und solche, die eine flexible oder Notfallfinanzierung benötigen.
Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit, bei dem Du einen Pauschalbetrag im Voraus erhältst, kannst Du bei einer Kreditlinie nach Bedarf Mittel bis zu einem bestimmten Betrag abrufen.
Es ist wichtig zu wissen, dass die Zinssätze für ungesicherte Geschäftskredite in der Regel höher sind als die für gesicherte Kredite, da sie für die Kreditgeber ein höheres Risiko darstellen.
Zusätzlich können verschiedene Gebühren anfallen, wie z. B.:
Bevor Du eine Kreditlinie für Dein Unternehmen in Anspruch nimmst, solltest Du den Finanzierungsbedarf, die Rückzahlungsmöglichkeiten und den voraussichtlichen Cashflow Deines Unternehmens sorgfältig prüfen.
Die kurzfristige Bestandsfinanzierung ist eine wertvolle Finanzierungslösung für den Kauf von Produktionsmitteln oder die Bevorratung von Einzel- oder Großhandelsbetrieben.
Sie ermöglicht es Dir, das benötigte Inventar zu sichern und es gleichzeitig als Sicherheit zu verwenden, so dass Du keine persönlichen oder geschäftlichen Vermögenswerte als Sicherheit verpfänden musst.
Die kurzfristige Bestandsfinanzierung bietet zwar Vorteile, wie z. B. den schnellen Zugang zu Kapital und eine höhere Kaufkraft, aber es ist wichtig, die damit verbundenen Kosten zu berücksichtigen.
Die Zinssätze können höher sein, vor allem bei Kreditnehmern mit ungünstigerem Kreditprofil oder begrenzter Geschäftshistorie.
Um sich die günstigsten Bedingungen zu sichern, solltest Du also:
Dadurch wird das Vertrauen der Kreditgeber gestärkt, was zu wettbewerbsfähigeren Zinssätzen führen kann.
Viele Online-Unternehmen können nicht auf eine lange Umsatzhistorie zurückblicken, um ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen.
Daher verlassen wir uns nicht auf herkömmliche Kreditwürdigkeitsprüfungen.
Stattdessen nutzen wir offene Daten über Dein Geschäft, wie z. B. Umsatzvolumen und Preisinformationen, um die zukünftige Leistung Deiner Produkte vorherzusagen.
Auf der Grundlage dieses Scorings bestimmen wir die Höhe der Finanzierung, die wir für Dein Geschäft bereitstellen können.
Zweitens stellen wir Finanzierungen bereit, ohne persönliche Garantien zu verlangen, die an Dein persönliches Vermögen wie Dein Haus oder Auto gebunden sind.
Stattdessen sichern wir einen Teil Deines bestehenden oder zukünftigen Inventars durch eine Vereinbarung mit Deinem Lagerhaus.
So kannst Du Dir das notwendige Betriebskapital beschaffen, ohne Dein Vermögen zu verlieren.
Je nach den Bedürfnissen Deines Unternehmens kannst Du zwischen 2 Finanzierungsmöglichkeiten wählen:
1. Mit der Bestandsfinanzierung finanzierst Du Deine zukünftigen Bestellungen bei Deinem Hersteller, wobei wir die Anzahlung und die Restzahlung für Dich übernehmen.
Fallstudie
Stell Dir vor, Du hast einen Laden für Schulbedarf und die Back-to-School-Saison steht bevor, was zu einer großen Nachfragesteigerung führt.
Du musst also eine große Bestellung bei Deinen Lieferanten aufgeben, um dem gerecht zu werden.
Die Vorfinanzierung des Auftrags kann jedoch Deinen Cashflow belasten und Deine Möglichkeiten zur Deckung anderer Betriebskosten einschränken.
Mit Myos kannst Du die Bestellung bei Deinen Lieferanten aufgeben und wir übernehmen die Bezahlung für Dich.
Die Ware wird dann in Deinen Laden geliefert und steht bereit, um der bevorstehenden Saison gerecht zu werden.
📌 Dadurch kannst Du Dich darauf konzentrieren, Marketing zu betreiben, das Kundenerlebnis zu verbessern und die Verkaufschancen während dieser wichtigen Zeit für Deinen Schulbedarfsladen zu maximieren.
2. Bei der Lagerfinanzierung dient Dein vorhandenes Inventar als Sicherheit, um das Wachstum Deines Geschäfts zu fördern.
Mit dem zusätzlichen Kapital kannst Du in jede Expansionsstrategie investieren, z. B. in Marketing oder die Einführung neuer Produkte.
Fallstudie
Stell Dir vor, Du verkaufst Sport- und Fitnessprodukte wie Yogamatten, Gymnastikbälle und Thera-Bänder.
Du hast die Gelegenheit erkannt, Dein Produktangebot durch die Einführung von Hanteln zu erweitern. Um dies zu tun, benötigst Du jedoch zusätzliche Mittel.
Zuerst bewertet Myos den Wert Deines aktuellen Lagerbestands und bestimmt den Finanzierungsbetrag, den wir basierend auf dieser Bewertung für diese Produkte bereitstellen können.
Deine Yogamatten und Gymnastikbälle befinden sich noch bei Deinem Lageranbieter, und Myos hat einen Teil davon als Sicherheit zugewiesen, um Dir bei der Beschaffung der notwendigen Finanzierung zu helfen.
📌 Mit den zusätzlichen Mitteln kannst Du Dich nun darauf konzentrieren, Deine Hanteln einzuführen und in Marketingaktivitäten zu investieren, um ihre Sichtbarkeit zu erhöhen.
Das Factoring von Rechnungen bzw. die Finanzierung von Forderungen stellt eine wertvolle kurzfristige Finanzierungslösung dar.
Und so funktioniert es: Ein Teil des Rechnungswerts wird vom Kreditgeber im Voraus bereitgestellt, der Restbetrag wird ausgezahlt, sobald der Kreditgeber die Zahlung von Deinem Kunden erhält.
Diese Art der Finanzierung ist besonders vorteilhaft für Unternehmen, die lange Zahlungszyklen haben oder deren Kunden in der Vergangenheit mit ihren Zahlungen in Verzug geraten sind.
Obwohl sie eine wertvolle Finanzierungslösung darstellt, können die Kosten höher sein als bei herkömmlichen Krediten.
Faktoren wie Diskontspesen und Servicegebühren können Deine Gesamtrentabilität beeinträchtigen.
📌 Die Zusammenarbeit mit seriösen Kreditgebern und eine gründliche Recherche helfen Dir, die günstigsten Bedingungen zu finden.
Barvorschüsse von Händlern (Merchant Cash Advances, MCAs) sind eine praktikable Lösung für Unternehmen, die eine schnelle Finanzierung benötigen. MCAs bieten einen Pauschalbetrag im Voraus auf der Grundlage der voraussichtlichen künftigen Einnahmen.
Anstelle eines festen Zinssatzes wird die Rückzahlung anhand eines Faktorsatzes berechnet, der einen Prozentsatz des Umsatzes Deines Unternehmens auf Tages- oder Wochenbasis darstellt.
Obwohl MCAs für Start-ups, saisonale Unternehmen oder Unternehmer mit schlechter Bonität oder schwankenden Umsätzen von Vorteil sein können, solltest Du Dir ihrer möglichen Nachteile bewusst sein.
Aufgrund ihrer einzigartigen Rückzahlungsstruktur können MCAs zu hohen effektiven Zinssätzen führen, insbesondere wenn der Umsatz boomt.
Bevor Du einen MCA in Erwägung ziehst, solltest Du daher die finanzielle Situation Deines Unternehmens analysieren und prüfen, ob die erwarteten Einnahmen die Rückzahlungsstruktur problemlos tragen können.
Eine alternative Finanzierungsmöglichkeit, die keine Sicherheiten erfordert, ist die umsatzbasierte Finanzierung (RBF).
Bei RBF wird die Förderungswürdigkeit anhand der Rentabilität Deines Unternehmens und nicht anhand von Sicherheiten bestimmt.
Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten funktioniert RBF mit einer einzigartigen Zahlungsstruktur.
Statt fester monatlicher Raten leisten die Kreditnehmer regelmäßige Zahlungen auf der Grundlage eines Prozentsatzes ihres Umsatzes.
Diese flexible Regelung ist auf den Cashflow des Unternehmens abgestimmt und kann die finanzielle Belastung in schwächeren Zeiten verringern.
Auch wenn RBF die Möglichkeit bietet, ohne Sicherheiten auf Finanzmittel zuzugreifen, ist es wichtig, dass ein nachhaltiger Einkommensstrom aufrechterhalten wird.
Die alleinige Abhängigkeit von geliehenen Mitteln kann zu einer erdrückenden Rückzahlungslast führen, insbesondere wenn die Einnahmen stark schwanken.
Das Darlehen der kleinen Unternehmensverwaltung (SBA) bietet das SBA-7(a)-Darlehensprogramm an, für dessen Genehmigung in der Regel Sicherheiten verlangt werden. Für Darlehen unter 25.000$ sind jedoch keine Sicherheiten erforderlich.
Diese Darlehen bieten oft attraktive Merkmale wie niedrigere Zinssätze und längere Rückzahlungsfristen und eignen sich daher für Start-ups mit geringem Finanzierungsbedarf.
Es ist wichtig zu wissen, dass der Kreditgeber die Anforderungen an die Sicherheiten nach eigenem Ermessen festlegt.
Daher ist es wichtig, ein solides Kreditprofil zu haben und einen überzeugenden Kreditantrag zu stellen, um die Chancen auf eine Genehmigung ohne Sicherheiten zu erhöhen.
Bei der Entscheidung, ob unbesicherte Unternehmenskredite die richtige Lösung für Dein Unternehmen sind, musst Du die Vor- und Nachteile abwägen.
✅ Für unbesicherte Geschäftskredite sind keine Sicherheiten erforderlich, Dein Vermögen ist also sicher.
✅ Die Aufnahme eines unbesicherten Kredits kann mit Online-Kreditgebern oder alternativen Optionen wie Crowdfunding und Peer-to-Peer-Krediten einfacher sein und spart Zeit und Mühe durch ein vereinfachtes Antragsverfahren.
✅ Da keine Bewertung der Sicherheiten oder Unterlagen erforderlich sind, bieten unbesicherte Kredite in der Regel eine schnellere Finanzierung.
❌ Kreditgeber können eine persönliche Bürgschaft verlangen, wodurch das persönliche Vermögen bei einem Ausfall des Kredits gefährdet ist.
❌ Möglicherweise höhere Gebühren und Zinssätze, insbesondere für Unternehmen mit geringerer Kreditwürdigkeit.
❌ Ungesicherte Kredite haben ungünstigere Bedingungen, einschließlich kürzerer Rückzahlungsfristen und geringerer Beträge.
Die Gewährung eines Kredits für ein kleines Unternehmen ohne Sicherheiten erfordert eine sorgfältige Planung und Vorbereitung:
1. Recherchiere zunächst Kreditgeber, die solche Kredite anbieten, und konzentriere Dich auf den Aufbau eines soliden Kreditprofils.
2. Entwickle einen umfassenden Geschäftsplan und stell sicher, dass Deine Jahresabschlüsse korrekt und aktuell sind.
3. Prüfe verschiedene Kreditoptionen.
4. Fülle den Kreditantrag sorgfältig aus und prüfe die Bedingungen, einschließlich der Zinssätze und Rückzahlungspläne.
5. Zieh in Erwägung, Dir von Finanzberatern oder Kreditspezialisten Rat einzuholen, um den Prozess effektiv zu navigieren.
Wenn Du diese Schritte befolgst, erhöhen sich Deine Chancen auf einen Kleingeschäftskredit ohne Sicherheiten, der Deinem Unternehmen zu Wachstum und Erfolg verhilft.
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