Die Gründung und Führung eines kleinen Unternehmens erfordert oft einen ständigen Kapitalzufluss.
Ob für den täglichen Betrieb, unerwartete Ausgaben oder Expansionspläne - der Zugang zu Mitteln kann über den Erfolg oder Misserfolg eines Unternehmens entscheiden.
Ein Merchant Cash Advance bietet kleinen Unternehmen eine schnelle und vergleichsweise problemlose Möglichkeit, Mittel zu sichern, ohne den aufwendigen Prozess traditioneller Bankdarlehen durchlaufen zu müssen.
Bevor Du Dich jedoch auf eine MCA-Vereinbarung einlässt, solltest Du als Unternehmer verstehen, was dies bedeutet und ob es die richtige Wahl für Deine Bedürfnisse ist.
Bleib dabei, während wir erkunden, was ein Merchant Cash Advance ist, wie es funktioniert, Vor- und Nachteile sowie die Arten von Unternehmen, die davon profitieren können.
Ein Merchant Cash Advance, oft als MCA abgekürzt, ist ein Finanzprodukt, das von spezialisierten Kreditgebern für kleine Unternehmen angeboten wird.
Anstatt sich auf Deine Kreditgeschichte und Sicherheiten zu verlassen (wie bei herkömmlichen Darlehen), bewerten MCA-Kreditgeber die täglichen Kreditkartenumsetzungen Deines Unternehmens und prognostizieren, wie viel Du zurückzahlen kannst.
Die Bedingungen eines MCA sind in einem Vertrag festgelegt, der den Vorschussbetrag, den Rückzahlungsbetrag, den Zurückbehaltungssatz und eventuelle damit verbundene Gebühren angibt.
Die Zinssätze für MCAs variieren stark zwischen den Kreditgebern, und der Bundesstaat, in dem Dein Unternehmen ansässig ist, kann zusätzliche Beschränkungen für die Zinssätze festlegen.
Obwohl die Beschaffung eines MCA zugänglicher ist als bei einem herkömmlichen Bankdarlehen, handelt es sich nicht um eine finanzielle Vereinbarung ohne Bedingungen.
Der Prozess eines MCA umfasst mehrere wesentliche Komponenten:
Es ist entscheidend, den tatsächlichen Finanzbedarf Deines Unternehmens zu bestimmen, bevor Du die vom Kreditgeber vorgeschlagene MCA-Summe akzeptierst.
Mehr Geld aufzunehmen als notwendig würde zu einer höheren Rückzahlungsbelastung führen.
Abhängig von den Anforderungen Deines Unternehmens kann der Vorschussbetrag geringer, gleich oder sogar größer sein als Dein monatlicher Umsatz.
Bewerte den finanziellen Bedarf Deines Unternehmens genau, um etwaige Unannehmlichkeiten in der Zukunft zu vermeiden.
Der Rückzahlungsbetrag umfasst den Vorschussbetrag und eine zusätzliche Gebühr, die als "Faktor" bekannt ist. Diese Gebühr ist eine wesentliche Komponente der Gesamtkosten des MCA.
Sie kann manchmal höher sein als der Zinssatz, der mit herkömmlichen Darlehen verbunden ist.
Während des Rückzahlungszeitraums wird ein bestimmter Prozentsatz Deiner Kreditkartentransaktionen täglich einbehalten und direkt an den MCA-Kreditgeber gezahlt.
Der Zurückbehaltungssatz ist im Vertrag festgelegt, und es ist wichtig zu bewerten, ob Dein Unternehmen diese tägliche Abzugsbelastung reibungslos bewältigen kann.
Denke daran, dass Zurückbehaltung und der mit einem Merchant Cash Advance verbundene Zinssatz verschiedene Dinge sind.
Die Gesamtkosten eines MCA variieren je nach Faktoren wie dem Kreditgeber, den Bedingungen und dem Standort Deines Unternehmens. Gut etablierte Unternehmen mit soliden finanziellen Profilen erhalten in der Regel günstigere Konditionen.
Es gibt zwei Hauptkategorien von MCAs zu berücksichtigen:
Die am weitesten verbreitete Art von Merchant Cash Advance beinhaltet die Abzug eines festen Prozentsatzes von Deinen Kreditkartentransaktionseinnahmen.
Dieser feste Anteil, bekannt als der Zurückbehaltungsbetrag, liegt in der Regel im Bereich von 10-20%.
Diese MCA-Variante bietet ein hohes Maß an Flexibilität, da die Rückzahlungsbeträge automatisch auf Grundlage der Leistung Deines Unternehmens angepasst werden.
Wenn Deine Verkäufe in einer bestimmten Woche in die Höhe schießen, werden Deine Rückzahlungen entsprechend steigen und Dir helfen, die Schuld schneller abzuzahlen.
Umgekehrt, wenn die Verkäufe in der folgenden Woche zurückgehen, werden sich die Rückzahlungen verringern und Dir ermöglichen, den Cashflow während langsamerer Perioden zu erhalten.
Insgesamt ist die Option des prozentualen Umsatzes gut geeignet für Händler mit schwankenden Geldströmen und bietet mehr Flexibilität bei der Rückzahlung.
Ein anderer Ansatz beinhaltet die Festlegung von festen Zahlungen, basierend auf einer Schätzung Deiner monatlichen Verkäufe.
In diesem Szenario ist die Rückzahlungsdauer vorbestimmt und ähnelt einem herkömmlichen Bankdarlehen.
Feste Zahlungen eignen sich besser für Unternehmen mit vorhersehbaren Geldströmen, die den Vorschuss über einen festgelegten Zeitraum zurückzahlen möchten.
Angenommen, ein Besitzer eines Kaffeehauses benötigt dringend Mittel, um eine Espressomaschine zu reparieren, obwohl er über einen konstanten monatlichen Geldfluss verfügt.
In einer solchen Situation könnte der Besitzer die Option der festen Zahlungen wählen, die von einem Merchant Cash Advance angeboten wird.
Diese Option kann dem Besitzer dabei helfen, klar zu verstehen, wann die Schuld vollständig zurückgezahlt sein wird.
Eine wichtige Unterscheidung besteht darin, dass MCAs keine Zinssätze berechnen. Stattdessen verdienen MCA-Anbieter Geld, indem sie einen Aufschlag anwenden, der als Faktorsatz bekannt ist.
Die Faktorsätze liegen in der Regel zwischen 1,1 und 1,5 und werden von mehreren Faktoren beeinflusst, darunter:
Höhere Faktorsätze werden riskanteren Unternehmen zugewiesen, ähnlich wie herkömmliche Kreditgeber höhere Zinsen an riskante Kreditnehmer verlangen.
Um die Gesamtkosten der Kreditaufnahme zu bewerten, kannst Du die Beschaffung eines MCA mit anderen Finanzierungsalternativen wie Terminkrediten vergleichen.
Um dies zu tun, multipliziere den Vorschussbetrag mit Deinem Faktorsatz, um den Gesamtrückzahlungsbetrag zu bestimmen.
Zum Beispiel, wenn Du beabsichtigst, $10.000 mit einem Faktorsatz von 1,2 zu leihen, wäre Deine Gesamtrückzahlung $12.000.
Darüber hinaus musst Du die Rückzahlungsgeschwindigkeit berücksichtigen, die von den Kreditkartentransaktionseinnahmen Deines Unternehmens und dem Zurückbehaltungssatz abhängt.
In dem bereitgestellten Beispiel nehmen wir an, dass Du monatlich $15.000 an Kreditkartentransaktionseinnahmen erzielst und der Zurückbehaltungssatz bei 10% liegt.
Mit diesen Zahlen müsstest Du etwa $50 pro Tag zahlen, um den Vorschuss und die Faktorgebühren in 240 Tagen zurückzuzahlen.
Dies führt zu einem effektiven Zinssatz von 57%, der im Vergleich zu den meisten kleinen Unternehmenskrediten oder Kreditlinien erheblich höher ist.
Wenn Du jedoch einen niedrigeren Faktorsatz von 1,1 aushandeln kannst, wird Dein effektiver Zinssatz auf 32% sinken.
Dies unterstreicht die Bedeutung, den Faktorsatz zu verstehen und seine langfristigen Auswirkungen auf Deine Rückzahlung zu berücksichtigen.
Vor der Entscheidung für einen MCA ist es entscheidend, seine Vor- und Nachteile abzuwägen, um festzustellen, ob er mit den Bedürfnissen Deines Unternehmens übereinstimmt.
Pros:
✅ MCAs ermöglichen einen schnellen Zugang zu Kapital und sind daher ideal für Unternehmen mit dringenden finanziellen Anforderungen.
✅ Es ist nicht notwendig, Sicherheiten zu stellen, um Finanzmittel zu erhalten.
✅ MCA-Kreditgeber bieten oft Flexibilität bei der Rückzahlung, was es Unternehmen ermöglicht, ihre täglichen Zurückbehaltungsraten während langsamer Verkaufsperioden anzupassen.
✅ MCAs sind in Bezug auf Bonitätspunkte relativ nachsichtig und stehen Unternehmen mit weniger beeindruckenden Kreditgeschichten offen.
Cons:
❌ MCAs neigen dazu, teurer zu sein als herkömmliche Darlehen aufgrund der zusätzlichen Faktorgebühr, was in langsamen Verkaufsperioden zu einer erheblichen finanziellen Belastung für Unternehmen führen kann.
❌ Die Rückzahlungsfrist für MCAs ist in der Regel kürzer als die von herkömmlichen Darlehen, was den täglichen Rückzahlungsbetrag erhöht.
❌ Unternehmen, die mehr aufnehmen als sie wirklich benötigen, könnten Schwierigkeiten mit den hohen Rückzahlungsbeträgen und den damit verbundenen Gebühren haben.
Merchant Cash Advances sind keine Einheitslösung für die Finanzierung. Sie sind am besten für bestimmte Arten von Unternehmen mit speziellen finanziellen Bedürfnissen geeignet.
Start-ups und kleine Unternehmen, die sofortige Projekte finanzieren, unerwartete Ausgaben decken oder Wachstumschancen nutzen möchten.
Unternehmen mit schwankenden Umsätzen können von MCAs profitieren, da sie eine flexible Rückzahlung auf Basis täglicher Kreditkartentransaktionen bieten.
MCAs sind für Unternehmen mit unvollkommenen Kreditgeschichten zugänglicher und stellen somit eine Option für diejenigen dar, die Schwierigkeiten haben, sich für herkömmliche Darlehen zu qualifizieren.
Wenn Dein Unternehmen eine bedeutende Katastrophe oder Schließung erlebt hat, könnte die Suche nach herkömmlichen Bankdarlehen oder Zuschüssen die bessere Wahl sein, da MCAs fortlaufende tägliche Transaktionen für die Rückzahlung erfordern.
Unternehmen, die langfristiges Kapital für erhebliche Investitionen oder Expansionspläne suchen, könnten andere Finanzierungsoptionen langfristig kostengünstiger finden.
Unternehmen, die darauf bedacht sind, die Finanzierungskosten zu minimieren, sollten alternative Finanzierungsoptionen in Betracht ziehen, da MCAs relativ teuer sein können.
Wenn ein Merchant Cash Advance (MCA) nicht für Dein Unternehmen geeignet ist oder Du dafür nicht in Frage kommst, gibt es mehrere alternative Finanzierungsoptionen, die es wert sind, in Betracht gezogen zu werden.
Hier ist eine Übersicht über die Asset-basierte Finanzierung und warum dies eine bevorzugte Option sein könnte:
Überblick über die Asset-basierte Finanzierung:
Anstatt sich auf Deine Kreditkartenumsetzungen oder zukünftige Einnahmen zu verlassen, stellst du greifbare Vermögenswerte wie Forderungen, Lagerbestand oder Ausrüstung als Sicherheit, um Finanzierung zu erhalten.
Diese Art der Finanzierung bietet mehrere Vorteile:
1. Geringere Kosten: Die Asset-basierte Finanzierung geht oft mit niedrigeren Zinssätzen einher als MCAs, was dazu beitragen kann, Deine gesamten Kreditkosten zu reduzieren.
2. Flexible Rückzahlungsbedingungen: Kreditgeber können flexiblere Rückzahlungspläne anbieten, die auf den Cashflow Deines Unternehmens zugeschnitten sind und es einfacher machen, Deine Schulden zu verwalten.
3. Zugang zu größeren Mitteln: Abhängig vom Wert Deiner Vermögenswerte kann die Asset-basierte Finanzierung den Zugang zu größeren Kreditbeträgen als MCAs ermöglichen, um umfangreichere finanzielle Bedürfnisse zu decken.
4. Verbesserte Kreditwürdigkeit: Da die Asset-basierte Finanzierung durch Sicherheiten abgesichert ist, hängt sie möglicherweise nicht stark von Deiner persönlichen oder geschäftlichen Kreditwürdigkeit ab, was sie für Unternehmen mit weniger perfekter Bonität zugänglich macht.
5. Langfristige Nachhaltigkeit: Die Asset-basierte Finanzierung kann eine nachhaltige Option für Unternehmen sein, die stabile, langfristige Finanzierungslösungen suchen, im Gegensatz zu MCAs, die oft kurzfristiger und kostspieliger Natur sind.
Merchant Cash Advances bieten kleinen Unternehmen eine schnelle und bequeme Möglichkeit, auf das benötigte Kapital zuzugreifen.
Es ist jedoch wichtig, die damit verbundenen Kosten und Rückzahlungsbedingungen sorgfältig zu prüfen, bevor Du Dich für einen MCA bewirbst.
Wie bei jeder finanziellen Entscheidung ist es entscheidend zu bewerten, ob diese Option mit Deinen langfristigen Geschäftszielen und Deiner finanziellen Gesundheit in Einklang steht.
Mit Myos kannst Du das notwendige Betriebskapital sichern, um verschiedene Aspekte der Expansion Deines Ecommerce-Geschäfts zu unterstützen, von 10.000€ bis zu 2.500.000€.
💡 Zum Beispiel kannst Du diese Finanzierung nutzen, um mehr Inventar zu kaufen, was Dir die Flexibilität gibt, auf sich ändernde Kundennachfragen zu reagieren, insbesondere während Spitzenzeiten, wenn der Lagerbestand einen Schub benötigen könnte.
🚚 Transportkosten sind ein weiterer Faktor, der sich auf Deine Bilanz auswirken kann. Mit zusätzlichem Betriebskapital kannst Du diese Kosten problemlos decken und einen reibungslosen Ablauf Deiner Lieferkette sicherstellen.
📢 Darüber hinaus wird die Investition in Marketingkampagnen einfacher, sodass Du eine breitere Zielgruppe erreichen und den Umsatz steigern kannst. Du kannst ein höheres Budget für gezielte Werbung zuweisen, um neue Kunden zu gewinnen und die Kundenloyalität aufrechtzuerhalten.
🛍️ Die Einführung neuer Produkte ist entscheidend für die Expansion Deines Geschäfts, erfordert jedoch oft erhebliche Kosten. Die Asset-basierte Finanzierung ermöglicht es dir, diese Ausgaben zu reduzieren und Dein Produktangebot zu erweitern. Mehr Produkte bedeuten mehr Möglichkeiten, Kunden anzuziehen und zu binden, was letztendlich das Wachstum fördert.
🏢 Wenn Dein Unternehmen wächst, musst Du möglicherweise Dein Lager oder Deine Lagermöglichkeiten renovieren oder erweitern. Ausreichendes Betriebskapital kann solche logistischen Verbesserungen finanzieren und sicherstellen, dass dein Unternehmen eine erhöhte Nachfrage effektiv bewältigen kann.
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Ein MCA ist eine finanzielle Vereinbarung, bei der ein Unternehmen im Austausch für einen Prozentsatz seiner täglichen Kreditkartenumsetzungen plus einer Gebühr einen einmaligen Bargeldbetrag im Voraus erhält. Es handelt sich um eine alternative Finanzierungsoption für Unternehmen, die schnell auf Kapital zugreifen möchten.
Mit einem MCA verpflichtet sich ein Unternehmen, den Vorschuss zurückzuzahlen, indem es dem MCA-Anbieter gestattet, einen festen Prozentsatz seiner täglichen Kreditkartenumsetzungen einzuziehen, bis der Gesamtbetrag einschließlich Gebühren zurückgezahlt ist.
MCAs werden oft von Unternehmen mit konstanten Kreditkartenumsetzungen verwendet, wie zum Beispiel Einzelhändlern, Restaurants und Dienstleistungsanbietern, die Schwankungen im Geldfluss haben.
Die Qualifikationskriterien variieren zwischen den MCA-Anbietern, aber übliche Anforderungen umfassen einen Mindestbetrag an monatlichen Kreditkartenumsetzungen, eine bestimmte Betriebsdauer des Unternehmens und eine positive Historie von Kreditkartentransaktionen.
Multipliziere den Vorschussbetrag mit dem Faktorsatz, um den Gesamtrückzahlungsbetrag zu finden. Zum Beispiel, wenn Du $10.000 mit einem Faktorsatz von 1,3 leihst, zahlst Du insgesamt $13.000 zurück.
Einige MCAs bieten Optionen für eine vorzeitige Rückzahlung an. Beachte jedoch, dass eine vorzeitige Rückzahlung den Gesamtrückzahlungsbetrag nicht unbedingt signifikant reduzieren muss.
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