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February 20, 2023
9
min Lesezeit
Nikolaus Hilgenfeldt
-
Category:
Finanzierung

Alternativen zu Bankdarlehen: Was eignet sich am besten für Dein Ecommerce-Business?

Wusstest Du, dass die überwältigende Mehrheit (82 %) der kleinen Unternehmen aufgrund eines schlechten Cashflow-Managements scheitert?

Wie einfach es ist, Geld zu verdienen und weiter zu investieren, ist eines der wichtigsten Dinge, die über den Erfolg Deines Online-Shops entscheiden.

Wenn Du beispielsweise über ein regelmäßiges Einkommen verfügst, kannst Du in Produkte investieren, die sich bereits bewährt haben und gleichzeitig neue Optionen zur Erweiterung Deines Produktangebots ausprobieren.

Ganz zu schweigen von den Ausgaben für Werbung, Personal, Inventar, Transport usw.

All das hilft Unternehmen, zu expandieren und zu wachsen.

Allerdings stellt Kapitalmangel das größte Hindernis für den Erfolg eines Ecommerce-Unternehmens dar.

In diesem Artikel wird traditionelles Financing durch Bankkredite näher erläutert und warum es für Deine Ecommerce-Strategie unerlässlich ist.

Wir informieren Dich auch über Alternativen zu Bankkrediten, die Du zur Finanzierung Deines Online-Shops nutzen kannst sowie über Vor- und Nachteile der einzelnen Möglichkeiten.

Fangen wir an!

Was ist Ecommerce Financing?

Unter der Finanzierung eines Ecommerce-Business versteht man, dass Du Kapital erhältst, ohne etwas von dem, was Du bereits besitzt, abgeben zu müssen.

Und Banken waren schon immer ein fester Bestandteil der Business Financing-Welt.

Viele junge, innovative und schnell wachsende Ecommerce-Businesses benötigen jedoch möglicherweise mehr Assets und ein höheres Risiko-Ertrags-Verhältnis, um Bankkredite zu erhalten.

Darüber hinaus ist der heutige Ecommerce häufig zeitkritisch, was Bankkredite zu einer weniger idealen Finanzierungsquelle macht.

Die meisten Einzelhändler und Betreiber von Online-Shops suchen daher nach alternativen Finanzierungsmöglichkeiten, um den Cashflow mit möglichst geringem Risiko stabil zu halten.

Warum beantragen Ecommerce-Businesses ein Darlehen?

Kurzfristiger Cashflow bedeutet, dass es wenig Spielraum für Wachstum oder Veränderungen gibt, was es den Top-Verkäufern schwer machen kann, zu wachsen, wenn sie nicht über genügend Cash-Bestände verfügen.

Das bedeutet, dass Du Maßnahmen ergreifen musst, um die Nachfrage zu steigern und die Lagerbestände zu erhöhen, wenn Du willst, dass Dein Unternehmen floriert.

So können Geschäfte beispielsweise nicht in R&D (Research & Development) investieren, wenn sie es sich nicht leisten können, Bestseller vorrätig zu halten.

Sobald eine kleine Anzahl von Produkten die Wachstumsmöglichkeiten eines Unternehmens einschränkt, ist dieses Unternehmen in hohem Maße vom Erfolg dieser Produkte abhängig.

Um der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein, musst Du Wege finden, diese Einschränkungen zu umgehen.

Auch wenn jedes Unternehmen anders ist, sind im Folgenden einige der typischsten Verwendungszwecke für Ecommerce-Kredite aufgeführt:

  • Zur Deckung der Betriebskosten.
  • Um den Verpflichtungen aus laufenden Schulden nachzukommen.
  • Um Waren für die Vertragserfüllung zu kaufen.
  • Um Cash auf Reserve zu halten und ein finanzielles Polster aufzubauen.

Bevor wir Alternativen zu Bankdarlehen vorschlagen, definieren wir zunächst, was das eigentlich ist, wie sie funktionieren und welche Vor- und Nachteile sie haben.

Traditionelles Ecommerce Financing: Bankdarlehen

Unter herkömmlichen Bankdarlehen versteht man eine Art Laufzeitdarlehen, das Banken Unternehmen gewähren, um ihnen bei der Deckung ihres langfristigen Finanzierungsbedarfs zu helfen.

Die Bank erhebt Zinsen auf Guthaben, die nicht abbezahlt werden, und Du musst dann regelmäßig Zahlungen leisten.

Wer Kapital von einer Bank bekommen will, muss etwas als Sicherheit hinterlegen, zum Beispiel ein Auto oder bestimmte Gerätschaften.

Wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt, kann der Kreditgeber die Sicherheiten nehmen und sie verkaufen.

Wie funktionieren herkömmliche Bankdarlehen?

In der Regel besteht der erste Schritt bei der Aufnahme eines Bankdarlehens darin, ein Antragsformular auszufüllen und es zusammen mit Dokumenten wie der Gründungsurkunde Deines Unternehmens und Finanzinformationen einzureichen.

Wenn der Bank alle erforderlichen Unterlagen vorliegen, prüft sie die Kreditwürdigkeit Deines Business und analysiert viele Faktoren, um zu entscheiden, ob sie Dir einen Kredit gewährt oder nicht.

Dazu gehören unter anderem die Jahresabschlüsse Deines Unternehmens, der Cashflow, ein Businessplan und der Asset Coverage Ratio.

Vor- und Nachteile von Bankdarlehen

Bankdarlehen: Vorteile

Klare Darlehensbedingungen - In den Darlehensbedingungen sind Zinssätze und Rückzahlungsbeträge aufgeführt, sodass es keine Überraschungen gibt.

✅ Sehr niedrige Zinssätze - Banken verlangen niedrigere Zinssätze als andere Kreditgeber (Cashflow-Lending).

Bankdarlehen: Nachteile

🚫 Strenge Rückzahlungsbedingungen - Die Rückzahlung von Festbeträgen muss pünktlich erfolgen.

🚫 Schwierige Antragsverfahren - Es gibt eine Menge Papierkram. Dazu gehören beispielsweise die Vorlage von Jahresabschlüssen, die Erstellung eines Businessplans und das Ausfüllen von Kreditanträgen.

🚫 Langwierige Bearbeitungszeit - Entscheidungen über Darlehen von Geschäftsbanken können Monate dauern.

🚫 Sicherheiten sind notwendig - Banken verlangen materielle Sicherheiten für Kredite.

🚫 Qualifikationsprobleme - Bei der Bewilligung von Krediten legen Bankkreditgeber großen Wert auf die Kredithistorie Deines Unternehmens (z. B. mindestens 2 Jahre, um einen Kredit zu beantragen).

🚫 Begrenzungsvereinbarungen - Um das Risiko zu senken, können Banken die Art und Weise, wie du geliehenes Geld verwendest, einschränken.

🚫 Strenge Rückzahlungsbedingungen - Bankdarlehen unterliegen festen Rückzahlungsbedingungen. Der Cashflow könnte eingeschränkt werden, wenn die Revenue Performance hinter den Erwartungen zurückbleibt.

Sehen wir uns nun einige unkomplizierte Alternativen zu Bankdarlehen an, die Du nutzen kannst, um Dein Unternehmen problemlos auszubauen.

Alternativen zu Bankdarlehen und warum man sie in Betracht ziehen sollte

1. Asset-based Loans

Asset-based Lending, auch bekannt als "Inventory Lending", stellt ein weiteres alternatives Bankdarlehen dar, das Ecommerce-Businesses ein durch ihr Inventar gesichertes Darlehen als eine Form von Asset Financing bietet.

Wie bereits erwähnt, benötigen herkömmliche Bankdarlehen in der Regel Ausrüstung oder Immobilien als Sicherheiten. Asset-based Loans hingegen greifen auf Produkte zurück, um Zahlungen zu sichern.

Wenn Du zum Beispiel Deine Zahlungen nicht leisten kannst, hat der Gläubiger das Recht, Deine Waren einzubehalten und zu verkaufen.

Beispiele für andere Assets, die als Sicherheiten angeboten werden können:

  • Ausrüstung
  • Inventory Financing

Myos zum Beispiel ist nur einer von mehreren Anbietern für Asset-based Financing, die mit Ladenbesitzern, Händlern und Unternehmern zusammenarbeiten, um ihren Umsatz zu steigern und ihre Geschäftstätigkeit zu erweitern.

Zur Bereitstellung von Betriebskapital vergibt Myos Darlehen zwischen 10.000 £ und 2 Mio. £ zu monatlichen Kosten von 1 % bis 3 % des Gesamtkreditbetrags

Darüber hinaus ist eine flexible Rückzahlung von bis zu 24 Monaten möglich.

Mithilfe eines Algorithmus, der auf KI und maschinellem Lernen basiert, kann Myos die Produktdaten auswerten und das Finanzierungsvolumen abschätzen, ohne eine weitere Bonitätsprüfung des Verkäufers vorzunehmen. Darüber hinaus kannst Du jegliches persönliche Risiko oder eine Garantie vermeiden, indem Du das Produkt als Sicherheit verwendest.

2. Line of Credit(LOC)-Darlehen

Unter „Line Of Credit“ (LOC) versteht man ein Darlehen, das einem Unternehmen ständigen Zugang zu einem bestimmten Geldbetrag verschafft. 

Du kannst bis zur Höhe des Kreditlimits Geld abheben und zahlst nur Zinsen für die in Anspruch genommenen Mittel

Wenn du dann ein Darlehen zurückzahlst, stehen die zurückgezahlten Mittel sofort für eine erneute Kreditaufnahme zur Verfügung.

Außerdem kann der effektive Jahreszins für ein LOC-Darlehen je nach deinen Qualifikationen zwischen 3 % und 80 % liegen und die Kreditgeber können dir bis zu 500.000 $ leihen.

LOC-Darlehen: Vorteile

✅ Kreditflexibilität – Unter LOC versteht man eine Art Bank- oder Kreditkarte, mit der du dir regelmäßig Geld leihen kannst und zwar nicht immer nur dann, wenn du zusätzliches Geld brauchst.

✅ Erhöhung der Kreditwürdigkeit - Dein Unternehmen erhält leichter Kredite, niedrigere Zinssätze und bessere Zahlungsbedingungen.

LOC-Darlehen: Nachteile

🚫 Gebühren und zusätzliche Kosten - Für Deinen Geschäftskredit können Dir Kontoeinrichtungsgebühren, Jahresgebühren, Transaktionsgebühren, Gebühren für verspätete Zahlungen usw. berechnet werden.

🚫 Komplexe Antragsverfahren - Es sind viele Unterlagen einzureichen, z. B. Jahresabschlüsse Deines Unternehmens, Steuererklärungen, Businesspläne usw.

🚫 Langsame Bearbeitungszeit - Die Genehmigung kann Monate dauern.

🚫 Schwierig zu qualifizieren - In einigen Fällen muss dein Unternehmen seit mindestens 2 Jahren im Geschäft sein, um sich für einen Geschäftskredit zu qualifizieren.

3. Micro Financing

Heutzutage zögern die Finanzinstitute, Kredite an Unternehmer mit einem Jahresumsatz von weniger als 50.000 USD zu vergeben.

Micro Finance oder Micro Lending stellen daher eine Alternative zu Bankkrediten dar, bei der kleine Kredite an Ecommerce-Neugründungen und kleine Unternehmen vergeben werden, um ihnen bei der Deckung ihres Finanzbedarfs zu helfen.

Mit anderen Worten: Du kannst diese Art von Darlehen für den Kauf von Waren, Zubehör, Möbeln, Einrichtungsgegenständen, Maschinen, Geräten usw. verwenden.

Du kannst jedoch kein Mikrodarlehen beantragen, um damit ein Haus zu kaufen oder verschiedene Schulden zu tilgen.

Ecommerce-Businesses können ein Mikrodarlehen von Finanzinstituten wie gemeinnützigen Organisationen, traditionellen Banken und Kreditgenossenschaften erhalten

Der durchschnittliche Betrag bei Micro Financing liegt zwischen 10 und 25.000 Dollar.

Micro Financing Loans: Vorteile

✅ Niedrige Zinssätze – Mikrodarlehen bieten recht niedrige Zinssätze. Der durchschnittliche Zinssatz für Mikrodarlehen liegt bei 7 bis 8 %. Der durchschnittliche Zinssatz für SBA-Mikrodarlehen beträgt beispielsweise 6,5 %.

✅ Keine Sicherheiten - Mikrokredite erfordern wenig oder keine Sicherheiten.

✅ Schnelle Finanzierung - Mikrokredite bieten eine schnelle Finanzierung. Die meisten Kreditgeber genehmigen Deinen Antrag innerhalb von zwei Wochen, wenn Du die Voraussetzungen erfüllst.

Micro Financing Loans: Nachteile

🚫 Kleine Darlehensbeträge - Die Höhe der Mikrodarlehen ist auf 50.000 USD begrenzt, während herkömmliche Darlehen 1 Million USD übersteigen können.

🚫 Kurze Rückzahlungsfristen - Während herkömmliche Darlehen eine Rückzahlungsfrist von 5 Jahren haben, haben Mikrokredite in der Regel eine Rückzahlungsfrist von einem Jahr.

🚫 Einschränkungen - Der Kreditgeber kann eine bestimmte Verwendung vorschreiben oder andere Verwendungen des Kredits untersagen.

4. Merchant Cash Advances (MCA)

Ein MCA bezeichnet ein Darlehen, das ein Unternehmen im Gegenzug für den Verzicht auf einen Teil seiner künftigen Kreditkartenumsätze erhält

Schon innerhalb von 24 Stunden nach Einreichung des Antrags kann der Inhaber eines Online-Shops eine MCA-Finanzierung erhalten.

Die MCA-Finanzierung erfordert allerdings eine Analyse der täglichen Kreditkartenumsätze des Unternehmens, um sicherzustellen, dass das Ecommerce-Unternehmen den Kredit zurückzahlen kann.

Der Betrag, der von einem MCA zur Verfügung gestellt wird, kann zwischen 2.500 $ und 1.000.000 $ liegen, wobei der Durchschnittsbetrag zwischen 5.000 $ und 500.000 $ liegt.

Außerdem kann der Zinssatz für ein MCA wesentlich höher sein als der Zinssatz für einen Privatkredit.

MCA Loans: Vorteile

✅ Keine Sicherheiten - Wie der Name schon sagt, basiert dieses Darlehen auf einem Cashflow, nicht auf Vermögenswerten. Daher ist ein Cashflow-Kredit immer unbesichert.

✅ Weniger Fokus auf die Vergangenheit - Die Fähigkeit Deines Unternehmens, künftige Cashflows zu erwirtschaften, entscheidet über die Kreditvergabe.

Schnelle Finanzierung - Cashflow-Kredite werden schneller bewilligt als herkömmliche Bankkredite.

MCA Loans: Nachteile

🚫 Planmäßige Rückzahlungen - Rückzahlungen in festen Beträgen werden in bestimmten Abständen fällig.

🚫 Hohe Zinssätze - Unternehmen mit schlechter Bonität oder wenig Vermögenswerten beantragen MCA-Kredite. Höhere Zinssätze würden die höheren Ausfallrisiken ausgleichen.

🚫 Automatische Rückzahlung - Einige Kreditgeber können automatische Zahlungen verlangen, um ihr Risiko zu decken. Die Rückzahlungen können von Deiner Bank, von PayPal oder von Deinem Händlerkonto abgebucht werden.

Fazit

Wenn Du willst, dass Dein Business stetig wächst, musst Du andere Wege finden, um an Geld zu kommen.

Dies ist besonders wichtig für neue Unternehmen, die viele Probleme überwinden müssen, bevor sie erfolgreich sein können.

Wir hoffen, dass diese vorgestellten Alternativen zu Bankkrediten Dir dabei helfen werden, langfristige Pläne für das Wachstum Deines Unternehmens zu entwickeln, die einige Deiner wichtigsten Anliegen berücksichtigen.

Wenn Du dir jedoch nicht sicher bist, welche Finanzierungsart für Dich am besten geeignet ist, empfehlen wir Dir, Asset-based Funding von Myos für Deine künftigen Investitionen in Betracht zu ziehen.

Myos bietet Dir 3 verschiedene Finanzierungsarten an:

  • Einkaufsfinanzierung - Myos kann Deine Anzahlung oder Restzahlung abwickeln, während Du Herstelleraufträge erteilst. Working Capital hilft dir, dich zu entwickeln und flexibel zu bleiben.
  • Lagerfinanzierung – Nutze das Inventar, um eine schnelle Expansionsfinanzierung zu erhalten. Myos analysiert Deine Artikel mithilfe von KI, um Deine Produkte als Sicherheiten zu verwenden. Daher sind keine persönlichen Garantien erforderlich.
  • Querfinanzierung - Große Kundenzahlungen können den Cashflow beeinträchtigen. In diesem Fall leiht Myos Dir Geld, indem es Deine Waren als Sicherheiten verwendet, ohne jemals mit Deinen Kunden oder Herstellern in Kontakt zu treten.

Wie funktioniert Myos?

Wir setzen ein KI-System ein, um Deine Waren anhand grundlegender Kriterien zu bewerten:

  • 60-tägige Verkaufshistorie.
  • Mindestens 2 Jahre haltbare Waren.

Du zahlst erst, wenn Du einen Umsatz machst. 

Wenn das Projekt beispielsweise 24 Monate dauert, kannst Du einen Teil der Finanzierung im ersten Quartal, einen Teil im zweiten Quartal und den gesamten Betrag am Ende zurückzahlen. 

Außerdem kannst Du jederzeit überprüfen, ob Gebühren anfallen und wie viel Finanzierungsmittel noch verfügbar sind.

Was sind die Vorteile der Inanspruchnahme von Myos Funding?

Myos ermöglicht ein risikofreies Wachstum, das Folgendes beinhaltet:

  • Finanzierung größerer Mengen bei geringerem Risiko, 
  • Keine persönliche Garantie oder Verpflichtung, 
  • Nur Waren werden als Sicherheiten verwendet und 
  • Produktbezogene Risikoanalysen zur Reduzierung Deiner Produktions- und Versandkosten durchgeführt.

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