Wenn Du Einzelhändler bist, weißt Du, dass ein plötzlicher Nachfrageschub sowohl ein Segen als auch eine Herausforderung sein kann.
Steigende Umsätze bedeuten zwar höhere Einnahmen, aber die Finanzierung von Großeinkäufen von Lagerbeständen kann entmutigend werden.
In solchen Fällen suchen Unternehmen oft nach Finanzierungslösungen wie der Bestandsfinanzierung, um mögliche Cashflow-Probleme zu bewältigen.
In diesem Artikel wird untersucht, welche Arten der Bestandsfinanzierung es gibt, wie sie funktionieren, welche Vor- und Nachteile sie haben, welche Kosten damit verbunden sind und welche Alternativen es gibt.
Los geht's!
Bei der Bestandsfinanzierung können Unternehmen ihr Inventar als Sicherheit für ein Darlehen oder eine Kreditlinie verwenden.
Mit der Bestandsfinanzierung kannst Du einen Teil des Wertes des Lagerbestands beleihen und Dir so die Liquidität verschaffen, die Du für verschiedene Situationen benötigst, z. B.:
Da sich die Bestandsfinanzierung auf Deine Vermögenswerte und nicht auf Deine Kreditwürdigkeit oder Cashflow-Situation stützt, können Kreditgeber Darlehen für eine breite Palette von Waren anbieten, wie z. B.:
Kreditgeber bewerten in der Regel Dein Inventar, und wenn es ihre Kriterien erfüllt, kannst Du Dir auf der Grundlage Deiner Inventaraufzeichnungen schnell einen Kredit sichern.
Im nächsten Abschnitt gehen wir ausführlich auf die verschiedenen Arten der Bestandsfinanzierung ein und erläutern anhand von Beispielen, wie Du die für Dein Unternehmen am besten geeignete Variante auswählen kannst.
Für die Bestandsfinanzierung stehen den Kreditnehmern mehrere Möglichkeiten zur Verfügung.
Die Lagerhausfinanzierung ist eine gängige Wahl für Hersteller oder Parteien, die eng in die Lieferkette eingebunden sind.
Bei dieser Art der Finanzierung musst Du den gesamten Bestand, für den der Vorschuss gewährt wird, in ein bestimmtes Lager bringen.
Angenommen, Du besitzt ein Unternehmen, das elektronische Geräte herstellt.
Du hast einen großen Bestand an verkaufsfertigen Waren, benötigst aber zusätzliche Mittel, um Deinen Geschäftsbetrieb und Deine Expansionspläne zu unterstützen.
1. Bewertung und Schätzung
Das Finanzinstitut bewertet Dein Inventar, um die Qualität und den Marktwert Deiner Waren zu bestimmen.
2. Vereinbarung und Übertragung des Lagers
Sobald die Bewertung abgeschlossen ist, schließen Du und der Kreditgeber eine Finanzierungsvereinbarung ab.
Darin verpflichtest Du Dich, Dein gesamtes Inventar in ein vom Kreditgeber genehmigtes Lager zu verlagern und sicherzustellen, dass der Kreditgeber die physische Kontrolle über die Sicherheiten hat.
3. Kontrolle und Überwachung
Nachdem Du den Bestand in das Lager gebracht hast, erhält das Finanzinstitut die Kontrolle über die gelagerten Waren.
Es kann von Dir verlangen, dass Du bestimmte Verfahren für die Freigabe von Beständen aus dem Lager einhältst, oder es kann Beschränkungen für die Bewegung von Waren auferlegen, um das Risiko zu mindern.
4. Finanzierungen und Vorschüsse
Auf der Grundlage des geschätzten Werts Deines Inventars gewährt das Finanzinstitut ein Darlehen oder eine Kreditlinie.
Der Darlehensbetrag ist in der Regel ein Prozentsatz des geschätzten Wertes, der zwischen 20% und 65% liegt.
5. Rückzahlung und Zinsen
Die Zinssätze sind in der Regel höher als bei herkömmlichen Krediten, da das Risiko höher eingeschätzt wird.
Sie sind für die regelmäßige Rückzahlung nach dem vereinbarten Zeitplan verantwortlich.
6. Verzug und Sicherheiten
Angenommen, Du kommst Deinen Rückzahlungsverpflichtungen nicht nach. In diesem Fall kann der Kreditgeber das besicherte Inventar pfänden und verkaufen, um den ausstehenden Betrag einzutreiben.
Während die Bestandsfinanzierung häufig mit der Aufnahme von Krediten für den Wiederverkaufswert vorhandener Bestände in Verbindung gebracht wird, gibt es Fälle, in denen Unternehmen Kapital benötigen, um überhaupt Bestände zum Wiederverkauf zu erwerben.
Die Kreditgeber verwenden in der Regel das Inventar als Sicherheit, können aber auch eine Anzahlung auf den Wert des Inventars verlangen.
Diese Finanzierungsoption ist praktisch für Unternehmen, die im Voraus Mittel für den Erwerb von Beständen benötigen, bevor sie Umsatzerlöse erzielen.
Nehmen wir an, Du hast ein Produkt mit hoher Nachfrage identifiziert und möchtest Deine Lagerbestände aufstocken, um die Kundennachfrage in der bevorstehenden Urlaubssaison zu befriedigen.
Dein Unternehmen hat festgestellt, dass es 100.000$ benötigt, um die gewünschte Lagermenge zu kaufen. Derzeit verfügt es jedoch nicht über ausreichende Mittel, um den Kauf zu tätigen.
1. Beantragung eines Kredits
Zunächst reichst Du die erforderlichen Unterlagen ein, z. B. Jahresabschlüsse, Bestandsprognosen und einen Geschäftsplan, aus dem hervorgeht, wie der Bestand zu Umsatz und Rentabilität beitragen wird.
2. Darlehensgenehmigung und Bedingungen
Nach Prüfung des Antrags bewertet der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit des Unternehmens unter Berücksichtigung der finanziellen Entwicklung, der Umsatzprognosen und der Branchentrends.
3. Darlehensbetrag und Sicherheiten
In diesem Beispiel nehmen wir an, dass der Kreditgeber ein Darlehen in Höhe von 80.000$ anbietet, was 80% des geschätzten Werts des Inventars entspricht.
Wenn Du mit dem Kredit in Verzug gerätst, kann der Kreditgeber das Inventar pfänden und verkaufen, um den ausstehenden Betrag einzutreiben.
4. Anzahlung
Der Kreditgeber verlangt von Dir eine Anzahlung von 20.000$, was 20% des Inventarwerts entspricht.
Diese Anzahlung trägt dazu bei, das Risiko des Kreditgebers zu mindern, und zeigt das Engagement des Unternehmens für den Kredit.
5. Kauf von Inventar
Mit den Kreditmitteln und der Anzahlung kannst Du das gewünschte Inventar bei Lieferanten und Herstellern kaufen.
6. Rückzahlung des Kredits
Sie beginnen mit dem Verkauf des Inventars an Kunden und erzielen damit Einnahmen.
Dann verwendest Du diese Einnahmen, um regelmäßige Zahlungen für den Kredit zu leisten, einschließlich Kapital und Zinsen.
7. Abschluss des Darlehens
Da Du regelmäßig Rückzahlungen leistest, verringert sich der Kreditsaldo allmählich.
Sobald Du alle im Darlehensvertrag festgelegten Rückzahlungsverpflichtungen erfüllt hast, ist das Darlehen vollständig zurückgezahlt, und Du behältst das volle Eigentum am Inventar.
Myos bietet Betriebskapital, ohne sich auf die Prüfung der Kreditwürdigkeit zu verlassen.
Wir verwenden offene Daten über Dein Geschäft, um die künftige Produktleistung vorherzusagen und zu bestimmen, in welcher Höhe wir Dein Geschäft finanzieren können.
Außerdem verlangen wir keine persönlichen Garantien.
Stattdessen basiert das Darlehen auf Deinem Inventar, so dass Dein persönliches Vermögen von Deinem Geschäft getrennt bleibt.
Mit der Einkaufsfinanzierung kannst Du Deine zukünftigen Bestellungen bei Deinem Hersteller finanzieren, wobei wir die Anzahlung und die Restzahlung für Dich übernehmen.
Beantrage einen Kredit, indem Du die Produktcodes und Verkaufsnachweise angibst.
Unsere KI bewertet die Produkte und schickt Dir innerhalb von 24-72 Stunden ein Angebot.
Sobald der Vertrag unterzeichnet ist, kann die Zahlung direkt an Dich oder Deinen Hersteller erfolgen.
Die Rückzahlung ist flexibel, mit einer Laufzeit von bis zu 24 Monaten.
Du kannst den Kredit ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückzahlen, eine Einmalzahlung am letzten Tag leisten oder regelmäßige Zahlungen wählen.
Die Zinsen werden auf den ausstehenden Saldo berechnet, so dass Du die monatlichen Kosten über die Rückzahlungen kontrollieren kannst.
Bei diesem Ansatz gewährt der Finanzier ein kurzfristiges Darlehen in Höhe eines Prozentsatzes des Wertes des Unternehmensinventars.
Dies ist auch eine gute Lösung für internationale Käufer, da sie durch die Verpfändung des Lagerbestands als Sicherheiten Zugang zu Barmitteln zur Deckung der inländischen Verkaufs- und Betriebskosten erhalten.
Bei einigen Finanzierungslösungen werden die Lieferanten direkt bezahlt, anstatt die Mittel an den Kreditnehmer auszuzahlen.
Die Rückzahlung kann in monatlichen Raten oder in Form eines Prozentsatzes des Umsatzes erfolgen.
Angenommen, Du besitzt ein Einzelhandelsgeschäft, das elektronische Geräte verkauft. Du hast einen umfangreichen Bestand an Smartphones im Wert von 100.000$.
Du hast jedoch einen vorübergehenden Liquiditätsengpass und benötigst sofortige Mittel, um die Betriebskosten zu decken.
Du wendest Dich an Myos, das Lagerfinanzierung anbietet, und beantragst einen Kredit für Dein Inventar.
Der Kreditgeber bewertet Dein Inventar mithilfe eines KI-basierten Algorithmus und stellt fest, dass er Dir ein Darlehen in Höhe von bis zu 70% des geschätzten Wertes gewähren kann, was 70.000$ entspricht.
Wenn Du das Kreditangebot annimmst, unterzeichnest Du einen Vertrag, in dem die Bedingungen, einschließlich des Rückzahlungsplans und des Zinssatzes, festgelegt sind.
Sobald der Kredit bewilligt ist, kannst Du die Mittel zur Deckung von Betriebskosten, zum Kauf von zusätzlichem Inventar oder für Investitionen in Marketingmaßnahmen verwenden.
💡 Die Zinsen werden stets auf der Grundlage des Restsaldos berechnet. Nehmen wir an, Du hast bei Myos ein Darlehen in Höhe von 70.000$ aufgenommen und leistest regelmäßige monatliche Rückzahlungen.
Dadurch verringern sich Deine monatlichen Ausgaben, als wenn Du den gesamten Betrag am letzten Tag in einer Summe zurückzahlst. Folglich kannst Du Deine monatlichen Ausgaben über Deinen Rückzahlungsplan steuern.
Die Rückzahlungsfrist für Bestandskredite ist in der Regel kurz und reicht von einigen Monaten bis zu 2 Jahren.
Während des Rückzahlungszeitraums verkaufst Du weiterhin Dein Inventar und erzielst Einnahmen.
💡 Wenn Du den Betrag nicht innerhalb der Projektlaufzeit zurückzahlen kannst, wird Myos zunächst mit Deinem Kontakt aufnehmen, um Möglichkeiten zu prüfen.
Eine Verlängerung des Projekts um einige Monate kann von Vorteil sein, wenn der Umsatz nicht den Erwartungen entspricht.
Angenommen, es ist nicht möglich, eine Einigung zu erzielen oder das Projekt fortzusetzen, z. B. im Falle einer Insolvenz. In diesem Fall werden wir die Waren verkaufen, um Deine Schulden zu begleichen.
Bei einer Kreditlinie für Lagerbestände legt der Kreditgeber einen Kreditrahmen fest, der sich nach dem Wert der Lagerbestände richtet.
Das Unternehmen kann bei Bedarf mehrfach Bargeld abheben, sofern es das genehmigte Limit nicht überschreitet.
Das System funktioniert ähnlich wie bei Kreditkarten, und Zinsen werden nur für den abgehobenen Betrag berechnet.
In der Regel ist mit der gesamten Fazilität eine geringe Bearbeitungsgebühr verbunden.
Im Falle eines Zahlungsausfalls kann der Finanzier das Inventar pfänden, um die ausstehende Zahlung wieder einzutreiben.
Wenn die Kreditlinie ausläuft, wird der fällige Gesamtbetrag, ähnlich wie bei einem Bankkredit, zur Rückzahlung aufgeschlüsselt.
Um zu verstehen, wie eine Kreditlinie für Lagerbestände funktioniert, betrachten wir das hypothetische Beispiel eines Einzelhandelsgeschäfts namens "XYZ Clothing Store".
1. Bewilligung und Kreditrahmen
Das Bekleidungsgeschäft XYZ beantragt bei einem Finanzinstitut einen Rahmenkredit für den Warenbestand. Nach Prüfung der Finanzen, des Lagerbestands und der Kreditwürdigkeit des Geschäfts genehmigt der Kreditgeber ein Kreditlimit von 200.000$.
2. Verfügbarer Kredit und Abhebungen
Mit der eingerichteten Kreditlinie für den Warenbestand kann das Bekleidungsgeschäft XYZ bis zur Höhe des genehmigten Kreditlimits auf Mittel zugreifen.
Angenommen, das Geschäft muss für die bevorstehende Weihnachtssaison neues Inventar kaufen und benötigt dafür 50.000$.
Sie können diesen Betrag von ihrem verfügbaren Kredit abheben, so dass ihnen noch 150.000$ verbleiben.
3. Rückzahlung und Zinsen
Zinsen werden nur für den abgehobenen Betrag berechnet, nicht für den gesamten Kreditrahmen.
Wenn das Bekleidungsgeschäft XYZ 50.000$ abhebt, werden für diesen Betrag Zinsen fällig. Der Zinssatz und die Rückzahlungsbedingungen werden bei der erstmaligen Einrichtung der Kreditlinie vereinbart.
4. Inventarverkauf und Rückzahlung
Im Laufe der Weihnachtssaison verkauft das Bekleidungsgeschäft XYZ das neu gekaufte Inventar und erzielt damit Einnahmen. Ein Teil dieser Einnahmen wird für die Rückzahlung des ausstehenden Saldos der Kreditlinie für das Warenlager verwendet. Nehmen wir an, es werden 10.000$ aus den Verkaufserlösen für die Rückzahlung verwendet.
5. Wiederauffüllung des verfügbaren Kredits
Da sich der ausstehende Saldo um 10.000$ verringert hat, erhöht sich der verfügbare Kredit auf 160.000$ (150.000$ + 10.000$). Sie können bei Bedarf weitere Mittel bis zum verbleibenden Kreditrahmen abheben.
6. Fortlaufender Zyklus
Das Bekleidungsgeschäft XYZ kann diesen Zyklus von Wareneinkäufen, Verkäufen und Rückzahlungen so lange wiederholen, wie es innerhalb des Kreditlimits bleibt und die Mindestrückzahlungsanforderungen erfüllt.
Wie jede Finanzierungsmöglichkeit hat auch die Lagerfinanzierung Vor- und Nachteile:
✅ Es gibt keine Einschränkungen bei der Verwendung Deiner Mittel.
✅ Einfaches Antragsverfahren und schnellere Genehmigungszeiten.
✅ Sie stützt sich ausschließlich auf Dein Inventar als Sicherheit.
✅ Sie bieten mehr Finanzierungsmöglichkeiten für Unternehmen mit begrenzter Kredithistorie.
✅ Bestandskredite sind eine wiederkehrende Finanzierungsquelle, auf die bei Bedarf zugegriffen werden kann.
❌ Wertschwankungen bei den Beständen stellen bei Marktabschwüngen oder veralteten Produkten ein Risiko für beide Parteien dar.
❌ Unzureichende Beleihungsquoten können zusätzliche Finanzierungsquellen erforderlich machen.
❌ Um das Ausfallrisiko zu minimieren, können die Gläubiger eine automatische Rückzahlung erzwingen.
❌ Die Kreditgeber können "Kreditauflagen" machen, z. B. eine Versicherung für das besicherte Inventar vorschreiben oder die Verwendung der geliehenen Mittel für den Kauf von Inventar einschränken.
❌ Kreditgeber führen häufig zeitaufwändige Due-Diligence-Prüfungen durch (Inspektion von Lagereinrichtungen, Prüfung von Inventarsystemen usw.).
Die Kosten für die Bestandsfinanzierung variieren je nach Kreditgeber, Kreditbedingungen und Bonität des Kreditnehmers.
Zu den Standardkosten im Zusammenhang mit der Finanzierung von Lagerbeständen gehören Zinskosten, Bearbeitungsgebühren und mögliche Lagerungs- und Bewertungsgebühren.
Neben der Bestandsfinanzierung können Unternehmen auch alternative Finanzierungsmöglichkeiten prüfen, wie z. B.:
Wir hoffen, dass diese Einblicke Dir helfen zu beurteilen, ob die Bestandsfinanzierung die richtige Wahl für die Expansion Deines Unternehmens ist.
Um den Erfolg Deines Unternehmens zu sichern und einen gesunden Cashflow aufrechtzuerhalten, ist die Zusammenarbeit mit einem zuverlässigen Verbündeten entscheidend.
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